Владимир Савенок. “Как составить личный финансовый план”

книгаНезалежно від наших поглядів і переконань, абсолютній більшості із нас потрібні вони. Гроші.

Так, це не головне, але заради них ми по 40 годин кожного тижня проводимо на нелюбимій роботі (і це не враховуючи добирання до місця праці). А дітям середньостатистичний батько приділяє в тиждень тільки 25 хвилин. Отака правда життя.

Гроші потрібно не тільки вміти заробити, але й примножити і правильно витратити. Це ціла наука.

І тому з цікавістю читав книгу Володимира Савенока “Как составить личный финансовый план”. На відміну від американських авторів, він дає поради, потрібні для наших умов.

Автор – кваліфікований банківський працівник, свого часу працював навіть у Центральному Банку Білорусі.

Приведу найцікавіші моменти із книги.

В першу чергу автор переконує, що мільйонери, які чесною працею досягли фінансового успіху – досить економні. Коли журналісти зібрали мультимільйонерів для інтерв’ю, то вони прийшли у недорогому одязі і з дешевими годинниками. І розповіли, що велику частину свого часу приділяють плануванню фінансів.

Володимир часто просить слухачів своїх курсів назвати кількість грошей, які їм необхідні для щастя. Люди довго думають, і не одразу називають точне число.

Але ті, хто має фінансовий план, точно знають, скільки їм потрібно грошей.

Найперше, слід сісти, і виписати свої активи і пасиви, як це робиться на підприємствах. Щоб ви знали, що приносить вам гроші, і що їх забирає. Для цього потрібно на протязі певного періоду слідкувати за рухом грошової маси.

Дуже важливо точно знати, звідки приходять і де діваються гроші.

Інколи люди щиро дивуються, коли через якісь дрібнички вони втрачають велику частину коштів.

До активів відноситься вся нерухомість (будинок, дача, земельні ділянки, гаражі), акції, банківські депозити. Пасиви – банківські кредити, борги друзям, і т.д.

Автор категорично не радить брати споживчі кредити. Про них часто реклама стверджує, що недорогі, але реально відсоток може доходити до 30% річних. Інколи приходить заплатити за товар у 1,5-2 рази більше, ніж коштує сам товар.

Кредити по кредитних картках – ще одна пастка. Адже легко розплачуватись грошима, яких не бачиш. Але потім все це потрібно віддавати, інколи під шалені відсотки.

Бувають ситуації, коли людина має депозит у банку під 10% річних, а бере кредит в магазині під 30%. Чи не краще «позичити» гроші із свого ж депозиту, ніж переплачувати?

Одразу після отримання доходу (зарплати) потрібно вирахувати яку частину ви можете відкладати (інвестувати) і піти покласти на депозит у банку. Савенок стверджує, що навіть із найменшого доходу, можна відкласти 10 частину. Якщо ви жили на 100 доларів, то проживете і на 90. Адже варто вчитись якусь частину відкладати.

Автор радить звернути увагу на капіталізацію (складні відсотки). Це реальний спосіб, завдяки якому, практично кожна людина може забезпечити собі безбідну старість.

Щоб побудувати свій персональний фінансовий план, потрібно поставити цілі, чого ви хочете, через скільки років бажаєте вийти на пенсію і який стиль життя вести.

Цілі мають бути точними, а не загальними, які важко контролювати.

Якщо цікаво, де тримають гроші середньостатистичні мільйонери, то:

– 20% цінні папери (акції і пайові фонди),

– 25% – пенсійний план. Це консервативні вкладання, які не дають доходу, але найбільш надійні, і дають можливість відчувати, що на схилі літ ви не будете жебракувати,

– 25% – нерухомість,

– 20% – власний бізнес,

– 10% – гроші у банку.

Зверніть увагу, мільйонери не ризикують всіма грошами, і вкладають у бізнес тільки п’яту частину. І банкам не довіряють всі гроші. Та й загалом, видно диверсифікацію вкладень, щоб звести ризики до мінімуму.

Поради тим, які хочуть покласти гроші на депозит:

– головне не великі відсотки, а надійність банку,

– як часто банк капіталізує відсотки (щомісяця, щокварталу чи щороку),

– чи можна докладати гроші,

Частину своїх грошей він вкладає у пайові фонди, із різним ступенем дохідності. Але більшість коштів – у ті, що з меншим ризиком, але й меншим доходом.

Не радить Форекс – каже, що це як лотерея. Переважна більшість там програє все.

У якій валюті тримати свої заощадження? Третина у доларах, третина у євро і третина у національній валюті.

Дуже і дуже обережно відносьтесь до тих фінансових компаній, які обіцяють дохід у 15-25% річних. Це скоріше до доларів відноситься, оскільки інфляція гривні дає можливість банкам пропонувати такі депозити.

Важливо, щоб ми вже, починаючи із молодих (середніх) років думали про свою пенсію, і щось відкладали. Ситуація така, що молоде покоління не зможе забезпечувати достойну старість старшого (і не тільки у нас, в Західних країнах також).

Як дізнатись про надійність фінансової компанії? Їм присвоюють рейтинг (Fitch Ratings).

Ось як виглядає у порядку спадання:

ААА

АА

А

ВВВ

ВВ

D.

Вкладати кошти в довгострокові проекти (пенсійний фонд) можна тільки в компанії із рейтингом не нижче А. Тобто, ВВВ вже не підходить.

Фінансові установи певної країни не можуть мати рейтинг вищий, ніж рейтинг країни. Тобто, якщо рейтинг України – ССС, то її установи не можуть мати більше за ССС. Інколи роблять такі рейтинги всередині країни, і тоді установа може мати рейтинг А, але це таке. Головне міжнародний рейтинг, де українські установи не можуть мати вищі значення, ніж країна.

Якщо цікаво, то дуже великий ступінь надійності мають банки Німеччини, Франції, Голландії.

Але якщо фінустанова зареєстрована в цих країнах, це зовсім не означає, що в неї автоматом буде високий рейтинг.

Також, при вкладанні грошей потрібно дивитись на структура активів компанії – куди вона вкладає кошти, і за рахунок чого їх заробляє. Може вона вкладає їх у сумнівні установи.

Варто дізнатись про засновників і менеджерів фінансових установ, подивитись фінансову звітність.

І насамкінець. Пам’ятайте, що шахраї дуже люблять скупих людей. І коли пропонують, наприклад, 40% доходу в місяць, то це або якась фінансова піраміда, або веде надто ризиковані операції, і ви можете втратити все.

Загалом, книга Володимира Савенока “Как составить личный финансовый план” цікава, можете прочитати.
P.S. Ця книга більше не про інвестування, тому збираюсь прочитати книгу цього ж автора: «Инвестирование – это просто».

8 comments

  1. “До активів відноситься вся нерухомість (будинок, дача, земельні ділянки, гаражі)” Певно в нашому випадку до активів можна ще й віднести сайти :). Щодо споживчих кредитів, колись давном в минулому житті (ще задовго то того, як почав займатись сайтами) працював в банку, якрах видавав ті самі споживчі кредити. Можу сказати, що тут він 100% правий, їх не варто брати, я то знаю цю всю кухню зсередини, свого часу видаючи щодня надцять споживчих кредитів сам не взяв жодного і нікому не раджу (ну звісно якби я так говорив в той час своїм клієнтам, мене б звільнили з роботи, але друзям і близьким я й тоді відверто казав, не беріть кредити в нашому банку, а краще взагалі не беріть в жодному))). Щодо депозитів, то можна вкласти якусь частину, але не всі гроші, бо все рівно ризик є банкруства банку, а от в гривнях я б зараз взагалі не зберігав гроші (вельми ненадійно), краще розділити заощадження на половину в доллари, євро, ну може там золото якесь ще купити (або сайт якийсь золотий))). Щодо форекса то в Україні це у 90% лохотрон, гроші насправді ні на який форекс не виводятся, а торги йдуть всередині фірми посередника, типу така собі валютна букмекерська компанія робить ставки не на футбол, а на курс тої чи тої валюти.

    • Так, сайти то “віртуальна нерухомість”.
      Зараз форекс активно на білбордах рекламують, типу “зарплати не треба”. Їм може не треба, а рядові гравці будуть програвати.

    • Якщо ви працювали у банку, то знаєте, що він в жодному разі не зацікавлений, аби люди щось заробили. Зокрема, й на депозитах. Тому й ставка на валютні вклади (які ви рекомендуєте) утричі нижча за гривневі. Я спробував порівняти прибутковість гривневих і валютних вкладів – що з того вийшло, написав на своєму блозі: http://www.notabe.net/pro-depozyty-hryvnevi-ta-valyutni.html. Якщо коротко – гривневі депозити вигідніші, якщо гривня через рік не знеціниться більш ніж у 2 рази (а я дуже сподіваюся, що цього не станеться).

  2. “Важливо, щоб ми вже, починаючи із молодих (середніх) років думали про свою пенсію, і щось відкладали.” – А ще про молодість треба подумати, щоб не прожити її зранку до вечора пахаючи на роботі, щоб мати змогу відкласти щось “до пенсії”.

    • Але він пише, що навіть людина без власного бізнесу чи великих зарплат може регулярно робити заощадження, щоб на пенсії мати впевненість у власних силах.
      Ясна річ, що власний бізнес – ще краще 🙂

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

*